Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor jullie aankoop van:

 

 

• een verblijf

 

 

• beslist auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg betreffende de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. deze uw lening gevolgen karaf hebben voor de bult van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jij elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat moment.

 

 

• U weet van tevoren gratis precies hoe lang jullie moet afbetalen. Met het minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan de aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.

 

 

• Verleiding om krediet te blijven opnemen

 

 

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan bij houden wanneer u deze gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten bestaan dan de levensduur betreffende het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u aan toe bent.

 

 

• De looptijd daarbovenop het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.

 

 

Nadeel

 

 

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te aanvragen.

 

 

• Kan voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, bij rente. Ook als het om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via quasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen verrichten.

Passend voor:

Het aankopen van gereedschap

Baat

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om langer te kopen, of erbij blijven kopen.

 

 

Lees meer aangaande de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen plus creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels doorlopend krediet aanvragen en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u afrekenen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Die rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In enkele gevallen moet u zelve de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jij ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer weer lenen.

Acceptabel voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen van bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Wel betaalt u elke 30 dagen een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag is u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af kan zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. De kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het product, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.

De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld moet opnemen dan u zelve op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt betreffende toegestaan rood staan beslist lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt jij instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Enkele bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is erg ook mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Indien u een deel betreffende de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van producten

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is vitaal om meer te afnemen, of te blijven aanschaffen.

Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen aan een creditcard. U kunt met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken straks van uw betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de storting als het ware eruit.

Geschikt voordat:

Aankopen met producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige voorvallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van jullie creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet plus hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om erbij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen met leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, rentepercentage lening bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product

Voordelen

Heel vaak extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting indien u het product ingenomen voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent met uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract bent u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van beslist auto).

Jullie kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, onder andere onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar moet u op letten bij private lease‘   (AFM)

Lenen bij onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. U artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet binnenin een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank van Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u dezelfde tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft geen rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het verhaal niet meer terug kunt kopen.

Nadeel

De kosten zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt u het artikel ook verkopen. Dat kan bij de pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voor dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit u effecten? Dan is u mogelijk om met dat effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een meerdere manier om lening aan onderpand te krijgen ben een polis van u levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als boven de voorwaarden van u levensverzekering staat dat de polis te belenen ben. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager bestaan dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand werd minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is het mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels ben in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde