Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet eruit. Lees ook meer over geld lenen voor u aankoop van:

 

 

• een woning

 

 

• dezelfde auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. datgene uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is het bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

 

 

• U weet van tevoren niets precies hoe lang u moet afbetalen. Met u minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan u aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af eis zijn.

 

 

• Verleiding om krediet bij blijven opnemen

 

 

Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten bestaan dan de levensduur met het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

 

 

• De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u bij toe bent.

 

 

• De looptijd daarbovenop het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jullie klaar bent met aflossen.

 

 

Nadeel

 

 

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u lenen oversluiten rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van beslist dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te verzoeken.

 

 

• Moet voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, bij rente. Ook als de om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via quasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet bij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot dezelfde bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Acceptabel voor:

Het aankopen van spullen

Baat

 

 

• Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om langduriger te kopen, of erbij blijven kopen.

 

 

Lees meer aangaande de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u dokken met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u op rekening.   Die rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u zelf de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen voordat de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen deze vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van meerdere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.

Acceptabel voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente bij een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent gemakkelijk in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Wel betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag aan rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand bij dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. U kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het artikel, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld moet opnemen dan u zelf op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere eens dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt jullie rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij jullie meeste banken kunt jullie instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Deze kan bij winkels, echter ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot en met 1. 000 euro. Als u een deel betreffende de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jullie betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te afnemen, of te blijven kopen.

Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware uit.

Geschikt aan:

Aankopen van producten

Baten

Op vaak plaatsen geldig, ook boven buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor moet u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkelzaak

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om erbij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen betreffende leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van beslist auto).

Jullie kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet betreffende lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar moet u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen met onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. Tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnenin een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dat gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank met Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Baat

Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft geen rente te betalen en u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het product niet meer terug kunt kopen.

Minpunt

De prijs zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente van de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het product gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij de pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jullie daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit u effecten? Dan is u mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een verschillende manier om lening met onderpand te krijgen is een polis van u levensverzekering te belenen. Dat kan alleen als in de voorwaarden van u levensverzekering staat dat de polis te belenen zijn. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. Het bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager is dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als de koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is u mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels zijn in de wet vastgelegd