Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer betreffende geld lenen voor u aankoop van:

 

 

• een huis

 

 

• dezelfde auto

 

 

• een mobiele telefoon

 

 

• Lenen kost altijd geld

 

 

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Deze betekent o. a. datgene uw lening gevolgen moet hebben voor de hoogte van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

 

 

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.

 

 

• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat ogenblik.

 

 

• Jullie weet van tevoren gratis precies hoe lang jij moet afbetalen. Met de minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.

 

 

• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af eis zijn.

 

 

• Verleiding om krediet erbij blijven opnemen

 

 

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk willen u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan bij houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten bestaan dan de levensduur met het product, zodat jullie het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

 

 

• leningen afsluiten De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u betreffende toe bent.

 

 

• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.

 

 

Minpunt

 

 

• De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

 

 

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Onder andere tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer datgene u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de gros banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

 

 

• Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te vragen.

 

 

• Karaf voor kleine bedragen.

 

 

Nadelen

 

 

• Hoge rente.

 

 

• Verleiding om structureel rood te staan.

 

 

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, bij rente. Ook als u om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot een bepaalde limiet aankopen uitvoeren, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen doen.

Passend voor:

Het aankopen van spullen

Baat

 

 

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

 

 

Nadelen

 

 

• U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.

 

 

• Verleiding is groot om langer te kopen, of te blijven kopen.

 

 

Lees meer betreffende de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard ofwel Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u betalen met een creditcard. Jij kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jij op rekening.   Deze rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben beslist creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms kunnen bedrijven de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel beslist krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen dit vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor beslist deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer opnieuw lenen.

Acceptabel voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Ongetwijfeld betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Met het minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. De kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten zijn dan de levensduur van het fabrikaat, zodat u het product heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jij weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld karaf opnemen dan u zelf op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere weleens dat u gebruikmaakt met deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt u instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding vanwege structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Enige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voordat een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, toch ook als u via de mail bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is heel tevens mogelijk om een categorie doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Indien u een deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te aanschaffen, of te blijven kopen.

Lees langer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. lenen oversluiten Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U moet gaan met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt u met rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van de betaalrekening afgeschreven. Jullie stelt zo de betaling als het ware eruit.

Geschikt aan:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op vaak plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Heel vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voordat het bezit van de creditcard. Dit is veelal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen met leasen: financiële leasing daarbovenop private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas als u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Heel vaak extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting indien u het product ingenomen voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, moet de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract bent u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van een auto).

Jullie kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik betreffende een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet betreffende lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten als er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten bij private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet binnen een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank van Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij dezelfde pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkel rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het product niet meer terug moet kopen.

Minpunt

De kosten zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het artikel gehecht? Dan kunt u het artikel ook sales. Dat kan bij de pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld door Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer aan dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit u effecten? Dan is de mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een andere manier om lening met onderpand te krijgen ben een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als boven de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat de polis te belenen ben. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager bestaan dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is de mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet genoemd. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar